Решения районных судов

О взыскании сумм по договору займа (2-2251/2010). Решение от 02 декабря 2010 года № . Пермский край.

2 декабря 2010 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе

судьи Мелединой *.*.

при секретаре Костылевой *.*.

с участием представителя ответчика Чуракова *.*. – Романова *.*. , действующего на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Юридическое лицо к Чуракову *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Юридическое лицо обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Чуракова *.*. задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Дата между Юридическое лицо и Чураковым *.*. был заключен договор № о предоставлении кредита в размере ... рублей со сроком возврата кредита до Дата для приобретения транспортного средства с процентной ставкой ... процентов годовых. В целях обеспечения выданного кредита Дата между сторонами заключен договор залога приобретаемого имущества № на автомашину .... В соответствии с п. № кредитного договора ответчик был обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до Дата. Ответчик допустил неисполнение условий кредитного договора, поэтому Юридическое лицо просит взыскать задолженность по основному долгу в размере ... рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере ... рублей, просроченный кредит в сумме ... рублей, долг по неуплаченным в срок процентам в сумме ... рублей, повышенные проценты в сумме ... рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов в размере ... рублей, долг по уплате комиссии в сумме ... рублей.

В суд представитель истца не явился, на требованиях настаивает. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Письменно просит применить к встречным исковым требованиям ответчика срок исковой давности и по этому основанию отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

Ответчик в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, им предъявлено встречное исковое заявление о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности сделки, зачесть неустойку и уплаченную комиссию в сумму задолженности, взыскать моральный вред. В последующем уточнил сумму уплаченной комиссии и просил произвести перерасчет уплаченных сумм. Представитель ответчика иск не признал, поддержал встречное исковое заявление своего доверителя. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Чуракова *.*.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

Статья 807 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.



В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 421 ч.1 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с требованиями ст. 334 ч.1 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как видно из ст. 348 ч.1 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В соответствии с требованиями ст. 348 ч. 2 ГПК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;



период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Статья 349 ч.1 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статья 237 ч.1, 2 ГК РФ предусматривает, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Судом установлено, что Дата между Юридическое лицо и Чураковым *.*. был заключен договор № о предоставлении кредита в размере ... рублей со сроком возврата кредита до Дата для приобретения транспортного средства ... с процентной ставкой ... процентов годовых. В целях обеспечения выданного кредита Дата между сторонами заключен договор залога приобретаемого автомобиля №. В соответствии с п. № кредитного договора ответчик был обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до Дата.

Ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору предусмотрена пунктами № договора. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет ... от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные договором, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет, ... от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты). В случае неисполнения заемщика обязательств, предусмотренных условиями договора, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере ... процентов от суммы долга. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик допустил неисполнение условий кредитного договора, что подтверждено расчетом Юридическое лицо, поэтому требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными. При определении судом окончательной суммы задолженности суд исходит из обоснованности заявленных ответчиком встречных исковых требований о признании недействительным (ничтожным) условий кредитного договора, которым возложена обязанность по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии с пунктом № кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет ... рублей (л.д.9).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“, в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)“ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права

потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности“ (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита“ Определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, следовательно, пункт 2 кредитного договора является ничтожным.

Заявление представителя Юридическое лицо о применении срока для предъявления встречных исковых требований ответчика, судом принимается в части, учитывая, что взимание комиссии по кредитному договору носит не единовременный характер, а являются длящимися правоотношениями, т.к. погашение комиссии в договоре определено ежемесячно, следовательно, до момента предъявления ответчиком встречных исковых заявлений, должен быть применен трехгодичный срок и в удовлетворении исковых требований ответчику должно быть отказано в связи с пропуском срока обращения с заявлением, но с Дата, момента предъявления встречных исковых требования, удержанная комиссия должна быть возвращена ответчику, поскольку в соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

На основании вышеизложенного, суд считает, что действия Юридическое лицо по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ РФ о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию не основано на законе, является нарушением прав потребителей, поэтому исковые требования истца в этой части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

За период с Дата с ответчика незаконно удержана комиссия в размере ... рублей, эта же сумма признается ответчиков по уточненному встречному исковому заявлению (расчет: комиссия ...) (л.д. 37-59).

Вместе с тем, оснований для перерасчета платежей по кредитному договору за последних три года, начиная с Дата, не имеется, поскольку Решение о признании условий договора в части взимания комиссии принято Дата, поэтому сумма задолженности подлежит уменьшению на сумму необоснованно удержанной комиссии, в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая регламентирует очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из анализа статьи 319 ГК РФ усматривается, что платеж, произведенный должником по кредитному договору, в случае, если он недостаточен для исполнения денежного обязательства, погашает первоначально издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, но только при условии что отсутствует иное соглашение между банком и клиентом банка. В данном случае, при заключении кредитного договора, истец согласился с условиями кредитного обслуживания, в том числе, с порядком погашения суммы долга, предусмотренном пунктом 14 кредитного договора, в соответствии с которым погашение задолженности перед кредитором производится первоначально в виде издержек кредитора, связанных с получением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, затем погашаются повышенные проценты (при их наличии), погашаются просроченные проценты (при их наличии), погашается просроченная задолженность по основному долгу (при её наличии), погашаются срочные проценты, в последнюю очередь погашается срочная задолженность по основному долгу.

Юридическое лицо просит взыскать с ответчика долг по уплате комиссии в размере ... рублей, текущий долг по кредиту в размере ... рублей, срочные проценты на сумму текущего долга ... рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) в сумме ... рублей, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) в размере ... рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере ... рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме ... рублей. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации повышенные проценты относятся к неустойкам (неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения), поэтому в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным уменьшить размер повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту до ... рублей, размер повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту до ... рублей.

В связи с тем, что судом признаны недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, оснований для взыскания задолженности по уплате комиссии не имеется, в этой части Юридическое лицо должно быть отказано в иске.

На основании установленного соглашением сторон кредитного договора порядка погашения задолженности, учитывая обязанность Юридическое лицо по возврату комиссии в размере ... рублей, из суммы задолженности подлежит погашению первоначально повышенные проценты в общей сложности ... рублей (остаток по комиссии ... рублей), затем погашается задолженность по уплате просроченных процентов в сумме ... рублей, остаток по комиссии составляет ... рублей (...), затем погашается просроченная задолженность по основному долгу (просроченный кредит) в размере ... рублей (... рублей), затем должны быть погашены срочные проценты в сумме ... рублей (...) = ... рублей и на эту сумму погашается сумма основного долга ... рублей (...), окончательная сумма задолженности составляет ... рублей.

Ответчик направил Дата в адрес Юридическое лицо претензию о производстве перерасчета выплаченных им денежных сумм с учетом незаконности взыскания комиссии за ведение ссудного счета, претензия была получена Юридическое лицо Дата, что подтверждено уведомлением (том 1 л.д.100).

Статья 22 Федерального закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» предусматривает, что требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Статья 23 ФЗ № 2300-1 предусматривает, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Таким образом, за отказ Юридическое лицо произвести перерасчет суммы задолженности с учетом незаконности взыскания комиссии за ведение ссудного счета должна быть применена неустойка в размере 1 процента, а не в размере 3% в соответствии с пунктом 5 статьи 28 ФЗ Российской Федерации № 2300-1.

Неустойка за период с Дата по день вынесения решения суда составляет ... дня, в денежном выражении от суммы незаконно удержанной комиссии (... рублей) составляет ... рублей (... дня просрочки), но с учетом применения судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до ... рублей, учитывая добровольность характера заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора. Сумма неустойки, определенная судом, также подлежит вычету из суммы задолженности и окончательно с ответчика должна быть взыскана сумма в размере ... рублей (... рублей).

Требование Юридическое лицо об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля ..., подлежит удовлетворению в силу требований закона, кредитного договора, определив начальную продажную стоимость автомобиля в ... рублей, учитывая залоговую стоимость данного автомобиля, возражений со стороны ответчика по начальной продажной стоимости автомобиля не поступило.

В соответствии со статьей 15 ФЗ Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» в пользу ответчика подлежит взысканию моральный вред в размере 1000 рублей, с учетом того, что права потребителя – заемщика по кредитному договору, нарушены банком в части взимания с заемщика незаконной комиссии по ведению ссудного счета. Данный размер является разумным и обоснованным. Предъявление иска к ответчику вызвано неисполнением обязательств по кредитному договору именно заемщика, иск о незаконности начисления комиссии был предъявлен как встречный иск, как способ уменьшения исковых требований банка. Моральный вред, по мнению суда, не может быть зачтен в погашение суммы задолженности, т.к. является самостоятельным требованием, не в рамках кредитного договора.

Уплаченная Юридическое лицо при подаче искового заявления государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Встречные исковые заявления Чуракова *.*. удовлетворить частично. Признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора № от Дата, заключенный между Юридическое лицо и Чураковым *.*. , в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительной сделки и обратить взыскание уплаченной комиссии в размере ... рублей и неустойки в размере ... рублей в счет погашения задолженности Чуракова *.*. перед Юридическое лицо.

Исковые требования Юридическое лицо удовлетворить частично. Взыскать с Чуракова *.*. в пользу Юридическое лицо текущий долг по кредиту в размере ... рублей ... коп., государственную пошлину в размере ... рублей ...

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., определив начальную продажную стоимость автомобиля ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Юридическое лицо в пользу Чуракова *.*. моральный вред в размере ... рублей.

Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - *.*. Меледина