Решения районных судов

Решение от 05 мая 2011 года № 2-1617/2011. Решение от 05 мая 2011 года № 2-1617/2011. Свердловская область.

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Медведевой *.*. , при секретаре Паршаковой *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Еременко *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику Еременко *.*. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что 03.11.2006 между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Деловой Мир» и Еременко *.*. был заключен кредитный договор <номер обезличен>.31/2/06.101.В соответствии с условиями кредитного договора пункт 1.1, 2.1 истец предоставил ответчику кредит в размере 262 884 рубля 00 копеек путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика <номер обезличен>.Факт перечисления денежных средств подтверждается платежным поручением № 3448 от 03.11.2006. Ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты по ставке 12 процентов годовых путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 28 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 5 995 рублей.Ответчик обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. С июня 2009 года погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом не осуществляется. Согласно п.4.2.3 кредитного договора истец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с начисленными (но не уплаченными) процентами. 01.12.2010 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности.Пунктом 2.8. кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов в виде штрафной неустойки в размере 0,8 процентов в день от суммы пророченной задолженности.На момент подачи искового заявления сумма задолженности по кредитному договору составляет 221 854 рубля 17 копеек, в том числе:сумма задолженности по кредиту составляет 162 648 рублей 48 копеек;сумма задолженности по процентам составляет 47 602 рублей 76 копеек; сумма задолженности по комиссии составляет 9 487 рублей 52 копейки; сумма задолженности по неустойке составляет 2 115 рублей 41 копейка.В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору, между истцом и ответчиком заключен договор залога транспортного средства <номер обезличен> от 03.11.2006, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный № <номер обезличен>, 2006 года изготовления, двигатель № <номер обезличен>, кузов № <номер обезличен>, цвет серо-зеленый, паспорт транспортного средства <номер обезличен>.В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика в его пользу указанную выше сумму задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства и вынести Решение по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.



В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного суду кредитного договора № 72.31/2/06.101 заключенного 03.11.2006 между ОАО «МДМ Банк» и Еременко *.*. , усматривается, что Еременко *.*. был предоставлен кредит в размере 262 884 руб. 86 коп. под 12 процентов годовых на срок до 29.08.2011 (л.д.12-16).

Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств по мемориальному ордеру <номер обезличен> от <дата обезличена> на расчетный счет Еременко *.*. (л.д.11).

Ответчик Еременко *.*. свои обязанности по договору исполняет ненадлежащим образом, предусмотренные договором ежемесячные платежи вносит несвоевременно и не в полном объеме. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Согласно пункту 4.2.3 кредитного договора банк-кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов при нарушении заемщиком любого положения данного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п.1 и 2 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Поскольку судом установлено, что сумму кредита и сумму процентов за пользование кредитом как в установленный договором срок, так и до настоящего времени ответчик истцу не возвратил, а каких-либо доказательств, опровергающих данный факт либо свидетельствующих о наличии обстоятельств, освобождающих его от ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, ответчик Еременко *.*. суду не представила, суд находит требования истца о досрочном взыскании невозвращенной ответчиком суммы кредита и процентов подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.



Пунктом 2.8. кредитного договора установлена неустойка за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов в размере 0,8% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14.01.2011 (л.д.6-9) помимо задолженности по основному долгу в размере 162 648 руб. 48 коп. и процентам в размере 47 602 руб. 76 коп, ответчику истцом начислена неустойка по просроченной задолженности в размере 2 115 руб. 41 коп.

Проверив данный расчет, который ответчиком не оспаривался, суд находит его верным. Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Пунктом 2.9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1317,05 рублей.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26.01.1996 в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению,

Поскольку заключенный между ОАО «МДМ Банк» и Еременко *.*. кредитный договор является потребительским, получение заемщиком суммы кредита обусловлено его личными целями, не связанными с предпринимательской деятельностью, суд полагает, что возникшие между сторонами данного договора правоотношения регулируются, в том числе, нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.16 данного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком.

Согласно пункту 1.7 данного Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.

По смыслу положений ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим на момент заключения спорного кредитного договора Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 15.12.2002 за № 205-П, а также действующим в настоящее время Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 за № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Учитывая, что взимание платы за обслуживание кредита дополнительно к процентам за пользование кредитом не предусмотрено законодательством, а также принимая во внимание, что начисленная Еременко *.*. комиссия за введение ссудного счета фактически представляет собой отнесение на его счет расходов по исполнению обязанностей, возложенных приведенными выше правовыми нормами на кредитора, суд находит условия кредитного договора № 72.31/2/06.101 от 03.11.2006, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречащими закону.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 487 руб. 52 коп. незаконными вследствие ничтожности условий договора, предусмотренных в п.2.9.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 212 366 рублей 65 коп., в том числе: по основному долгу - 162 648 руб. 48 коп., процентам - 47 602 руб. 76 коп, неустойка - 2 115 руб. 41 коп.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов сторонами был заключен договор залога № <номер обезличен> от 03.11.2006 (л.д.17-20), предметом которого является автомобиль марки «<данные изъяты>», идентификационный № <номер обезличен> 2006 года изготовления, двигатель № <номер обезличен>, кузов № <номер обезличен>. Стоимость предмета залога определена сторонами в сумме 260 500 рублей.

Пунктом 4.2 договора залога также предусмотрено, что в случае нарушения условий кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Вместе с тем пунктом 4.3 договора залога предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке или определяется соглашением сторон.

По сведениям, предоставленным суду из УГИБДД ГУВД по Свердловской области, собственником автомобиля марки «<данные изъяты>», идентификационный № <номер обезличен>, 2006 года выпуска, двигатель <номер обезличен>, номер кузова <номер обезличен>, является Еременко *.*. .

Поскольку ответчик не представила суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что обеспеченные залогом обязательства не исполнены ею в связи с обстоятельствами, за которые она не отвечает, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога, установив его начальную продажную цену исходя из стоимости, указанной сторонами в договоре залога, то есть в сумме 260 500 рублей

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Как следует из платежного поручения истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 5 418 руб. 54 коп. (л. д. 5).

Размер подлежащей взысканию государственной пошлины определяется на основании ст. 333.19 ч.1 п.1 Налогового кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требованиям и в данном случае составляет 5 323 руб. 67 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Еременко *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Еременко *.*. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 212 366 рублей 65 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 323 рублей 67 копеек, всего на сумму 217 690 (двести семнадцать тысяч шестьсот девяносто) рублей 32 копейки.

Обратить взыскание на являющийся предметом залога и принадлежащий на праве собственности Еременко *.*. автомобиль марки «<данные изъяты>», идентификационный № <номер обезличен>, цвет серо-зеленый, 2006 года выпуска, двигатель <номер обезличен>, номер кузова <номер обезличен> установив начальную цену его реализации в размере 260 500 (двести шестьдесят тысяч пятьсот) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное Решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья *.*. Медведева