Решения районных судов

О взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Решение от 07 февраля 1992 года № . Республика Хакасия.

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего *.*. Куликова,

при секретаре *.*. Тремасовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шимолиной *.*. к Банку о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

Установил:

Шимолина *.*. обратилась в суд с иском к Банку о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. В связи с открытием Банком ссудного счёта за обслуживание кредита удержан тариф 3000 руб. Помимо этого, Банк ежемесячно удерживал по 1000 руб. за обслуживание ссудного счёта в рамках кредитного договора. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею выплачена 54000 руб. за совершение операций по обслуживанию счёта. Просила взыскать с ответчика сумму 54000 руб. и компенсацию морального вреда 5000 руб.

Истец Шимолина *.*. заявленные исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика сумму 57 000 руб. и компенсацию морального вреда 5000 руб.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, будучи извещен о дате, месте и времени рассмотрении дела.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).



В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.2001 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными и соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, между истцом и Шимолиной *.*. ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счёта составила 3000 руб., ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счёта составляет 1000 руб..

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1997 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Соответственно, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)“. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности“ следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», принятым Центральным банком РФ 26 марта 2007 N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)“, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.



Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за обслуживание счета (комиссия за ведение ссудного счета) при выдаче кредитов, возложена на потребителей услуги - заемщика.

Предусмотренная данным кредитным договором обязанность банка по открытию, ведению ссудного счета, выдаче кредита вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета.

В связи с этим п.3 договора об уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта указанного в поле «Параметре кредита» ущемляет права потребителя и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащей запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Основной смысл законодательства о защите прав потребителей состоит в предоставлении гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. По смыслу положений норм Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использовать коммерческой организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

Статьей 16 Закона «РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя требовать от исполнителя возмещения убытков, возникших от исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, удержанные в виде комиссии за открытие ссудного счёта и комиссии за ведение ссудного счёта.

Из представленного расчёта следует, что истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за совершение операций связанных с обслуживанием ссудного счёта составила 57 000 руб. = 1000 руб. ежемесячный платёж * 54 месяца + 3000 единовременный платёж.

В соответствии со ст. 15 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, суд исходя из степени и характера нравственных и физических страданий истца, принципов разумности и справедливости, считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в части на сумму 3000 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, с Банка подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере 30 000 руб. = 57 000 руб. + 3000 руб./2.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета 1910 руб. за имущественные и 200 руб. за не имущественные требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Решил:

Исковые требования Шимолиной *.*. удовлетворить в части.

Взыскать с Банка в пользу Шимолиной *.*. денежные средства в размере 57 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., всего взыскать 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с Банка в пользу местного бюджета штраф в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

Взыскать с Банка в пользу местного бюджета госпошлину в размере 1910 рублей, за имущественные и 200 рублей за неимущественные требования.

На Решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Абаканского городского суда *.*. Куликов

Мотивированное Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

Абаканского городского суда *.*. Куликов