Решения районных судов

О расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. Решение от 17 марта 2011 года № 2-570/2011. Саратовская область.

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Деминой *.*. ,

при секретаре Трибунской *.*. ,

с участием:

представителя истца по доверенности от <дата> - Сизовой *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саратовский» филиала № 6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Казымову *.*. о о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

Установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саратовский» филиала № 6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) обратился с исковым заявлением к Казымову *.*. о о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Казымовым *.*. о был заключен договор № путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 350 000 рублей на срок по <дата>, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22% годовых (п.п.4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитетными (равными) платежами в сумме 9 757 руб. 22 коп. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит, и получив кредит, ответчик, в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит. В соответствии с п.п. 1.6, 2.2 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Кредитор исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента за <дата>. В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором. В нарушение указанных правовых норм заемщик систематически допускал просрочки исполнения обязательства, а с августа 2008 года полностью прекратил осуществлять платежи по договору. Пунктом 2.8 Правил установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер пени за просрочку обязательств установлен согласием на кредит в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на <дата> включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 019 880,81 рублей, из которых: 329 098,33 рублей - сумма основного долга (остаток ссудной задолженности); 79 174,27 рублей - проценты за пользование кредитом; 170486,47 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 441 121,74 рублей - пени по просроченному основному долгу. Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, а также длительность срока непогашения задолженности, считает, что выше изложенное является достаточным основанием для расторжения кредитного договора. На основании изложенного просил суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Казымовым *.*. о, взыскать с Казымова *.*. о в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 1 019 880 рублей 81 копейка, из которых: 329 098,33 рублей - сумма основного долга (остаток ссудной задолженности); 79 174,27 рублей - проценты за пользование кредитом; 170 486,47 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 441 121,74 рублей - пени по просроченному основному долгу, взыскать с Казымова *.*. о в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере 13 299 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сизова *.*. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Казымов *.*. о в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения. Причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.



Суд, с учетом мнения представителя истца, в силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Казымова *.*. о. в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Казымовым *.*. о подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № (далее по тесту Согласие), согласно которому оно (Согласие) и Правила предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту Правила), содержат в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО) и заемщик с ними ознакомлен (л.д. 61).



В соответствии с п.1.6 Правил предоставления потребительского кредита данные Правила и Согласие на кредит в совокупности являются кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика Казымова *.*. о к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ВТБ 24 (ЗАО) и Казымовым *.*. о. был заключен кредитный договор.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 350 000 рублей на срок по <дата>, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в сумме 9 757 рублей 22 копейки.

Заключив кредитный договор, путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

<дата>истцом был выдан кредит по указанному кредитному договору в размере 350000 рублей,что подтверждается выпиской по лицевому счету Казымова *.*. о. (л.д. 62).

Суд полагает, что перечисление истцом денежных средств на счет Казымова *.*. о. свидетельствует об исполнении им взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора.

Согласно условиям кредитного договора, срок возврата кредита сторонами определен до <дата>, размер процентов за пользование кредитом - 22 % годовых, пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% за день от суммы невыполненных обязательств, процентный период - каждый период между 10 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 11 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежная дата - ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.8 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Очередность погашения задолженности устанавливается так, как она определена в п. 2.9 Правил.

Согласно п. 2.4 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

Казымов *.*. о., являясь заемщиком, принял на себя обязательства по погашению кредита в размере 350000 рублей на условиях, указанных в согласии и Правилах предоставления потребительского кредита в ВТБ 24 (ЗАО).

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 3.2.3 Правил кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения договора, в том числе срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности Казымова *.*. о. по кредитному договору № ответчиком производились частичные погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование им (л.д. 9-14)..

Однако с августа 2008 года условия кредитного договора от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга, полностью прекращено осуществление платежей по договору.

Ответчику <дата> направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от <дата>, которое было получено Казымовым *.*. о <дата> (л.д. 63-64). Однако, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

По состоянию на <дата> общий размер задолженности по кредитному договору составляет 1 019 880 рублей 81 коп., из которых: 329098 рублей 33 копейки - сумма основного долга (остаток ссудной задолженности); 79174 рубля 27 копеек - проценты за пользование кредитом; 170486 рублей 47 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 441121 рубль 74 копейки - пени по просроченному основному долгу.

Данный расчет стороной ответчика не оспаривался, и сомнений в своей правильности у суда не вызывает.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Казымова *.*. о. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком в процессе рассмотрения дела не было представлено доказательств исполнения им взятых на себя обязательств по кредитному договору № от <дата>, суд считает исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саратовский» филиала № 6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) законными и обоснованными в части основного долга, процентов за пользование кредитомв общей сумме 408272 рубля 60 копеек (329 098 рублей 33 копейки + 79 174 рубля 27 копеек).

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с Казымова *.*. о пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - 170486 рублей 47 копеек, пени по просроченному основному долгу - 441121 рубль 74 копейки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций (пени и пени по просроченному долгу), суд считает необходимым принять во внимание следующее.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа *.*. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ и положениями ст. 325 и 432 ГПК РСФСР», и в определении от 24 января 2006 года №9-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобу гражданина Шаганца *.*. на нарушение его конституционных прав частью 1 ст. 333 ГК РФ» свидетельствует о том, что вопрос о наличии либо отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения Казымовым *.*. о обязательств, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, состоящих из пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом со 170 486 руб. 47 коп. до 50000 рублей, и пени по просроченному основному долгу с 441121 руб. 74 коп. до 100000 рублей.

В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Казымова *.*. о в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с учетом штрафных санкций, будет составлять 558272 рубля 60 копеек (329 098 рублей 33 копейки + 79 174 рубля 27 копеек + 50 000 рублей + 100 000 рублей).

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой сторон.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения.

Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что Банка ВТБ 24 (ЗАО) при заключении договора с Казымова *.*. о. вправе был рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами, однако условия договора ответчиком надлежащим образом исполнены не были, что является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, поэтому суд считает требование истца о расторжении договора подлежащим удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось Решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 13299 рублей.

Судом удовлетворены имущественные исковые требования Банка в общей сумме 558272 рубля 60 копеек.

Таким образом, согласно п.п 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 8782 рублей 73 копейки (558 272,60 - 200 000 руб.) х 1% + 5200)).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Саратовский» филиала № 6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Казымову *.*. о о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Казымовым *.*. о

Взыскать с Казымова *.*. о, <дата> года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 558272 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8782 рублей 73 копейки, а всего 567055 (пятьсот шестьдесят семь тысяч пятьдесят пять) рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное Решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись *.*. Демина

Мотивированное Решение изготовлено <дата>а