Решения районных судов

О досрочном расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Решение от 02 февраля 2011 года № 2-648/2011. Смоленская область.

Промышленный районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шахурова С.Н.,

при секретаре Шурыгиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Григорьеву А.Н., Ивановой Л.П., Григорьевой М.В. о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и начисленных процентов,

Установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Григорьеву А.Н., Ивановой Л.П., Григорьевой М.В. о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и начисленных процентов, указав в обоснование исковых требований, 13.09.2007 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Смоленского филиала и Григорьевым А.Н. заключен кредитный договор № и выдан кредит в сумме 500 000 руб. под 17% годовых на срок 5 лет до 13.09.2012. В качестве обеспечения кредита принято поручительство физических лиц Ивановой Л.П. и Григорьевой М.В. По условиям кредитного договора заемщик обязался производить погашение основного долга по кредиту ежемесячно путем внесения платежа не позднее 13-го числа каждого месяца, а также процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик нарушал сроки платежей. Дважды Банком ответчику проводилась реструктуризация долгов в соответствии с дополнительным соглашением № к кредитному договору от 14.07.2009 и в соответствии с дополнительным соглашением № от 26.01.2010. Однако, после повторной реструктуризации ответчиком осуществлен лишь один платеж в размере 30 800 руб., в связи с чем, по состоянию на 02.09.2010 задолженность по кредитному договору составляет 553 845 руб. 36 коп., из которых: сумма основного долга - 384 277 руб. 86 коп., задолженность по уплате процентов - 162 025 руб. 49 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 7 542 руб. 01 коп.

Просит взыскать с ответчиков в пользу Банка указанную сумму задолженности в солидарном порядке, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 738 руб. 46 коп.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Дегтярева А.В. иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Григорьев А.Н., Иванова Л.П. и Григорьева М.В. будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, суд Определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ).

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 13.09.2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) и Григорьевым А.Н. (клиент) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить клиенту кредит в сумме 500 000 руб. на срок до 13.09.2012 года под 17% годовых, а клиент обязуется погашать предоставленный кредит путем уплаты ежемесячного платежа в размере 13 924 руб. 36 коп. не позднее 13 числа каждого месяца, при этом, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 500 рублей.

Указанный кредитный договор заключен путем акцепта Банком заявления-оферты клиента о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 13.09.2007.



Согласно п.1 заявления-оферты, условия кредитного договора содержаться в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п.4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячного равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.

В качестве обеспечения обязательства заемщика между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ивановой Л.П. и Григорьевой М.В. заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Григорьевым А.Н. всех обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 13.09.2007.

На основании заявления Григорьева А.Н. от 14.07.2009 произведена реструктуризация задолженности по кредиту. Между Банком и заемщиком заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с которым установлено, что задолженность Григорьева перед Банком составляет 408 427 руб. 67 коп., срок возврата кредита не изменился, однако изменилась процентная ставка по кредиту - 24,55833%, и ежемесячному возврату равными частями подлежала сумма 16 848 руб. 52 коп. В период с 13.08.2009 по 13.11.2009 предусматривалось полное освобождение заемщика от каких-либо платежей. Поручители по кредиту согласились на внесение в кредитный договор данных изменений и обязались отвечать по договорам поручительства в соответствии с этими изменениями.

После проведенной реструктуризации от ответчика денежных средств в счет погашения задолженности не поступало.

На основании повторного заявления Григорьева А.Н. от 28.01.2010 о реструктуризации задолженности по кредиту, сторонами подписано новое Дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с условиями которого установлена задолженность по кредиту в размере 459 671 руб. 39 коп. Данная сумма подлежала возврату в соответствии с новым графиком платежей до 13.01.2014, а именно: начиная с 13.02.2010 до 13.02.2011 необходимо было уплачивать текущие проценты за пользование денежными средствами, а с 13.02.2011 ежемесячный платеж по кредиту устанавливался в размере 17 175 руб. 24 коп. Поручители по кредиту согласились на внесение в кредитный договор данных изменений и обязались отвечать по договорам поручительства в соответствии с этими изменениями.

После повторной реструктуризации ответчиками осуществлен один платеж на сумму 30 800 руб. Других платежей не поступало, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 02.09.2010 составила 553 845 руб. 36 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, письменными материалами дела: копией заявления-оферты (л.д.12), Копией Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д. 14-15), копией Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - физические лица» (л.д.18), копиями договоров поручительства (л.д.19-22), копией заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту (л.д.23), копией дополнительного соглашения № к кредитному договору от 14.07.2009 (л.д.24), копией заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту (л.д.27), копией дополнительного соглашения № к кредитному договору от 28.01.2010 (л.д.28) расчетом задолженности (л.д.34), копиями выписок из лицевого счета (л.д.35-52).

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.1.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку - 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно п.5.4.3, 5.4.3.1. указанных Условий…, банк вправе требовать от заемщика уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета в случае если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Из материалов дела усматривается, что в адрес ответчиков банком направлялись претензии с предложением погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору (л.д. 31,32,33).

Указанные претензии Банка ответчиками оставлены без ответа.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком нарушены сроки возврата очередных сумм займа, уплаты процентов требование истца о взыскании с должника всей суммы займа и процентов по нему является обоснованным и подлежит удовлетворению.



Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязательство Григорьева А.Н. перед истцом обеспечено поручительством Ивановой Л.П. и Григорьевой М.В.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, а также пп.1.1 - 1.4 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

С учетом изложенного, в силу ст.322 ГК РФ, поручители Иванова Л.П. и Григорьева М.В. несут ответственность за неисполнение Григорьевым А.Н. обязательств по кредитному договору наравне с ним и в солидарном порядке.

Вместе с тем, суд находит требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчиков задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета необоснованными в силу следующего.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

В соответствии с положениями Федерального закона от 25.11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).

Согласно положениям вышеназванных Правил, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Причем, ссудные счета по смыслу содержания главы 45 ГК РФ не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а потому положение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно права банков по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения по банковским операциям в данном случае неприменимо.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику.

Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг).

При этом, положения Условий предоставления кредитов на неотложные нужды сформулированы АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит выдан быть не может (п.2.4 Условий предоставления кредитов…), - то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуги банка по ведению ссудного счёта по договору присоединения (ч.1 ст.428 ГК РФ).

Таким образом, Банк вместе с кредитным договором вынуждает заемщика подписать договор путем включения в кредитный договор условия о ведении ссудного счета за плату. Поскольку ведение ссудных счетовзаемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа (тарифа)за такие операции по ведению бухгалтерского учета как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

При этом, в ведении Банком ссудного счета заемщик как потребитель непосредственно не заинтересован, поскольку изложенное в ч.1 ст.819 ГК РФ понятие кредитного договора не предусматривает в качестве его обязательного условия согласие заемщика на ведение ссудного счета; платой за предоставление кредита являются проценты (ст. 809 ГК РФ), причем комиссионные вознаграждения за проведение тех или иных банковских операций (услуг банка) установлены не указанным кредитным договором, в котором такое понятие отсутствует, а Тарифами Банка; в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете не имеется остатка денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению; порядок погашения кредита и уплаты процентов изложен в примерном графике, подлежащем выдаче заемщику при заключении Договора и подписании срочного обязательства. Гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, в том числе, подтверждение принятия исполнения надлежащим лицом и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства, (ст.ст. 312, 408 ГК РФ). Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию просрочки кредитора (ст. 406 ГК РФ), когда должник не несет ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

Таким образом, условия кредитного договора АКБ «РОСБАНК» (ОАО), предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч.1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее плату за ведение ссудного счета, согласие с которым заемщика обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным (ничтожным) в силу его несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

На основании изложенного, суд находит требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 542 руб. 01 коп. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, поскольку ответчики в судебное заседание не явились и доказательств погашения имеющейся по кредитному договору задолженности суду не представили, с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 546 303 руб. 35 коп. в солидарном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.09.2007, заключенный между Акционерным коммерческим Банком «Росбанк» (ОАО) и Григорьевым А.Н..

Взыскать с Григорьева А.Н., Ивановой Л.П., Григорьевой М.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 546 303 (пятьсот сорок шесть тысяч триста три) рублей 35 копеек, а также в возврат госпошлины 8 663 рубля 03 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное Решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Н. Шахуров

Справка: Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от 10 мая 2011 года изменено заочное Решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 02 февраля 2011 года, уменьшив сумму взыскания с Григорьева А.Н., Ивановой Л.П., Григорьевой М.В. в солидарном порядке в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) задолженности по кредитному договору до 517 796 (пятьсот семнадцать тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 97 коп., и сумму в возврат госпошлины до 8 377 руб.97 коп.

В остальной части Решение оставить без изменения.

Секретарь суда Писарева И.Н.