Решения районных судов

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 21 марта 2011 года № 2-712/11. Республика Тыва.

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Иргит Н.Б., при секретаре Беликовой С.В.

с участием представителя истца Василовской Е.С.

представителя ответчика адвоката Межекей М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Монгуш С.С., Волковой (Акпай-оол) С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчикам Монгуш С.С., Волковой (Акпай-оол) С.С. о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Тувинским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава, (далее — истец) и Монгуш С.С. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор ( оферта ), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 40000 рублей, сроком на 60 месяцев ( то есть срок возврата суммы кредита – ДД.ММ.ГГГГ ), под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

В обеспечение Кредитного договора Монгуш С.С. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Акпай-оол С.С..

Согласно которому п.1.1 Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение обязательств по кредитному договору Монгуш С.С., п.1.3 При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1.ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита.

Согласно кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки предусмотренные п. 4.1.Кредитного договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее 30 числа каждого месяца в размере 994,49 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 994,12 рублей.

Зачисление денежных средств согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

За весь период погашения кредита оплата в счет погашения кредита производилась несвоевременно. Крайний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ. После чего денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали. Данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета.

Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо.

Согласно п.5.4.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, оплаты начисления процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит.



Неустойка по данному договору составляет 0,5% в день от просроченной исполнение суммы.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляла 140094,07 рублей.

Истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков Монгуш С.С., Акпай-оол С.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 140094,07 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 4001,88 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца поступило заявление об увеличении размера исковых требований, истец просит взыскать с ответчиков 155970,11 рублей, в том ч долг – 38276,73 рублей, проценты – 14050,02 рублей, пени на просроченные проценты – 30736,23 рублей, пени за просроченный кредит – 70507,13 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 2400 рублей, 4001,88 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины

Представитель истца Василовская Е.С., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и дала пояснения соответствующие доводам в иске.

Ответчик Монгуш С.С. в судебное заседание в назначенное время не явились, была извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, уважительности причин отсутствия не представила, в связи с чем суд рассматривает дело в ее отсутствие.

Ответчику Волковой ( Акпай-оол ) С.С., ( изменение установочных данных согласно справки ОФМС России по РТ от ДД.ММ.ГГГГ ), в связи с тем что местонахождение ее не установлено, так как по последнему известному месту жительства она не проживает, был назначен представитель в соответствии со ст. 50 ГПК РФ - адвокат Межекей М.М.

Представитель ответчика - адвокат Межекей М.М. исковые требования не признал.

Выслушав пояснения участников процесса, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Монгуш С.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ( оферта ).

В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.



Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления ( оферты) Монгуш С.С. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта) о предоставление кредита Монгуш С.С. на сумму 40 000 рублей путем зачисления на счет со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 17,00 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредитов на неотложные нужды

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми был ответчик ознакомлен под роспись: п.п. 4. 1. - заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Согласно распоряжения о предоставление кредита ежемесячный платеж в виде возврата кредита и процентов подлежит уплате заемщиком не позднее 30 числа каждого месяца в сумме не менее 994,49 рублей. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложный нужды ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 120 рублей.

Согласно с п. 6.1 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней ) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №, выпиской с лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как видно, из лицевого счета Монгуш С.С. она ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по внесению в срок не позднее 30 числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов, с ноября 2010 года не оплачивала платежи по кредиту.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.4.3 условий предоставлений кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 155970,11 рублей, в том ч долг – 38276,73 рублей, проценты – 14050,02 рублей, пени на просроченные проценты – 30736,23 рублей, пени за просроченный кредит – 70507,13 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 2400 рублей.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочила погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании суммы долга и начисленных процентов обоснованны.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней ) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как полагает суд начисленная сумма неустойка на проценты в размере 30736,23 рублей, начисленная неустойка на кредит в размере 70507,13 рублей явно не соразмерны последствию нарушения обязательства.

Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер неустойки по процентам до 30 000 рублей, размер неустойки на просроченный кредит до 15000 рублей.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“ (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку кредитный договор об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает в этой требования истца о взыскании 2400 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Из договора поручительства заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Акпай-оол С.С. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Акпай-оол С.С. обязалась перед кредитором отвечать за исполнение Монгуш С.С. всех ее обязательств перед кредитором по Кредитному договору.

Тем самым так как представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий договора, с ответчиков подлежат взысканию остаток основного долга – 38276,73 рублей, проценты – 14050,02 рублей, пени на просроченные проценты – 30000 рублей, пени за просроченный кредит – 15000 рублей, всего в сумме 97326 рублей 75 копеек.

В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины исчисленной исходя из присужденной суммы в размере 3119 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Монгуш С.С., Волковой (Акпай-оол) С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Монгуш С.С., Волковой (Акпай-оол) С.С. в солидарном порядке в счет погашения кредитной задолженности 97326 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3119 рублей 80 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения – 25 марта 2011 года.

Судья Иргит Н.Б.

<данные изъяты>