Решения районных судов

О взыскании задолженности по кредиту. Решение от 22 апреля 2011 года № . Республика Тыва.

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ооржак А.С. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

с участием представителя истца Ивановой М.В., ответчика Ооржак А.С.,

Установил:

Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к с иском к ответчику о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и Ооржак А.С. (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (оферта) № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 60000 рублей сроком на 36 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 22% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные п.4.1 Кредитного Договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, несение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком соответствии с условиями Договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика в размере, указанном в расчетном графике погашения кредита, которое является неотъемлемой частью данного договора, то есть в дном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «06» числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 2644,00 рубля, а последний платеж является корректирующим в размере 2508,18 рублей. Зачисление денежных средств согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.5.4.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения) или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности, своевременно оплачивать кредит. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность пне погашена, данные факты подтверждаются впиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 114467,62 рублей, в том числе: по основному долгу 45028,91 рублей, по процентам 38783,49 рубля, пени на просроченные проценты 18570,92 рублей, пени на просроч долг 11847,18 рублей и комиссия за ведение ссудного счета 237,12 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 114467,62 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 3489,35 рублей.

В судебном заседании представитель истца Иванова М.В., действующая по доверенности, иск полностью поддержала.

Ответчик Ооржак А.С. пояснила, что с иском согласна, однако просила уменьшить размер пени в связи с тяжелым материальным положением: с её заработной платы, составляющей 14000 рублей, высчитывают 50% как с поручителя; на иждивении имеет несовершеннолетнего ребенка, ДД.ММ.ГГГГ, является одинокой матерью.

Выслушав лиц, участвующих в деле и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ооржак А.С. был заключен кредитный договор (оферта) №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в 60000 рублей под 22% годовых сроком на 36 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ).

Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета.

По заявлению Ооржак А.С. от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Ооржак А.С. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.

Согласно п.2 договора Ооржак А.С. указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составленной частью заключаемого Договора банковского счета «Условия открытия и ведения банковский специальных счетов» и Тарифы Банка.

Из заявления Ооржак А.С. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия) и Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее –Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 60000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 2644 руб. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - «06» число каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 22% годовых.

В Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ».

В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет.



Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).

Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка.

Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.5.1.2 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…

Согласно пункту 1.1 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, настоящие условия открытия и ведения банковских специальных счетов (далее –условия) определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды», погашения кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ».

Пунктом 3.1.1 раздела 3 Условий установлено, что Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих условий.

В приложенных к Условиям Правилах выдачи и использования банковских карт «Visa Electron Instant –просто деньги», в силу п.1.1 являющихся неотъемлемой частью Условий, определены условия и порядок выдачи и использования банковских карт.

Разделом 2 Правил предусмотрены условия выдачи и использования банковской карты.

В силу п.4.2.2 договор о выдаче и использовании Банковской карты может быть расторгнут Банком или Клиентом в одностороннем порядке по инициативе Банка путем направления письменного уведомления Клиенту в случае нарушения Клиентом любого из положений настоящих Правил и Условий, при прекращении/расторжении Кредитного договора, либо в случае отсутствия у Банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание Клиента на условиях Договора о выдаче и использовании Банковской карты по причине отзыва у Банка лицензий на использование товарного знака «VISA». В случае отзыва упомянутой лицензии Банк одновременно с направлением соответствующего уведомления Клиенту прекращает действие Банковской карты. Уведомление о расторжении Договора о выдаче и использовании Банковской карты содержит требование о досрочном возврате всех Овердрафтов, предоставленных в рамках Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, денежные средства в счет погашения кредитной задолженности Заёмщиком вносились несвоевременно: первая просроченная задолженность образовалась в апреле 2008 года, в дальнейшем также имелись неоднократные просрочки, последнее внесение денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после этого внесение денежных средств в счет погашения кредита прекратилось и, на день подачи иска задолженность не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 114467,62 рублей, в том числе: по основному долгу 45028,91 рублей, по процентам 38783,49 рубля, пени на просроченные проценты 18570,92 рублей, пени на просроч долг 11847,18 рублей и комиссия за ведение ссудного счета 237,12 рублей, согласно прилагаемому расчету.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, то требование истца о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки обоснованно.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету сумма пени на просроч долг составляет 11847,18 рублей, на просроченные проценты - 18570,92 рублей, всего 30418,10 рублей, при этом просроч долг – 8322,99 рубля, просроченные проценты – 15299,83 рубля, всего 23633,82 рубля. То есть сумма пени превышает сумму просрочки по основному долгу и процентам. Учитывая, что размер пени несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, а также не обращение истца в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в течение длительного периода после образования просроченной задолженности, что послужило увеличению пени в указываемом размере, суд уменьшает размер пени до 20000 рублей, т.е. на 10418,10 рублей.

Поэтому требование истца о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки на указанные суммы подлежит частичному удовлетворению, всего 104049 рублей 52 копейки (45028,91+38783,49+20000+237,12).



Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 3281 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ооржак А.С. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ооржак А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 104049 рублей 52 копейки и 3281 рубль в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.

Судья Л.Т. Сватикова