Решения районных судов

Решение от 24 февраля 2011 года № 2-136/11. Решение от 24 февраля 2011 года № 2-136/11. Удмуртская Республика.

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи – Ступак *.*. , единолично, с участием

представителя истца – Устинова А.А, действующего по доверенности № # от # года сроком до # года,

при секретаре судебного заседания – Гараевой *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Лагуновой Натал о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к Лагуновой *.*. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что в соответствии с условиями с кредитного договора № # от # года заемщику-залогодателю Лагуновой *.*. Акционерный банк газовой промышленности «Газпромбанк» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный заем в сумме # рублей на срок 144 месяца, для приобретения в собственность Лагуновой *.*. однокомнатной квартиры по адресу: УР, г.Ижевск, ул. #, д.#, кв.#. Кредит в сумме #,00 рублей зачислен # г. на счет Лагуновой *.*. в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) Филиале г.Ижевска. По состоянию на # г. квартира по адресу: УР, г.Ижевск, ул. #, д.#, кв.#, была оценена в размере # рублей. Государственная регистрация права собственности квартиры произведена УФРС по УР # года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена # г. Законным владельцем закладной в настоящее время на основании договора купли-продажи закладных является истец. Начиная с # г. ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им ответчиками не производятся. Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ответчиками оставлено без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # рубля, в том числе # руб. - остаток задолженности по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - # руб., начисленные пени в размере # руб., а также начиная с # года и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору определить подлежащим выплате проценты за пользование займом в размере 13,5 % годовых и пени за; нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - # рублей. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Лагуновой Натал расположенную по адресу УР, г. Ижевск, ул. #, д. #, кв. # путем реализации с публичных торгов и назначить первоначальную продажную стоимость # рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере # рублей.

В процессе рассмотрения дела представителем истца на основании ст. 39 ГПК РФ исковые требования увеличены, в окончательной редакции исковые требования заявлены о следующем: «Взыскать с ответчика сумму долга, согласно расчету по состоянию на # г., в размере # (#) рублей # копейки, из которых: # рублей # копеек - остаток задолженности по основному долгу; # рублей # копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов; # рублей # копеек - начисленные пени. А также, начиная с # г. и по день полного исполнения обязательств по Кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - # рублей # копеек. Во всем остальном исковые требования оставить без изменения.

В судебном заседании представитель истца Устинов *.*. , действующий по доверенности, на исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, указанные в иске, пояснив, что на сегодняшний день сумма долга не уменьшилась, оплат в погашение кредита не было.

Ответчик Лагунова *.*. , извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин неявки не представила. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца суд Определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.



В судебном заседании установлено, что # года между АБГП «Газпромбанк» (ЗАО) и ответчиком Лагуновой *.*. по настоящему делу заключен кредитный договор № #, согласно которому АБГП «Газпромбанк» (ЗАО) предоставляет заемщику кредит в размере # рублей сроком на 144 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под 14 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры находящейся по адресу: УР, г.Ижевск, ул. #, #, состоящей из одной комнаты, общей площадью 28,7 кв.м., в том числе жилой площадью 16 кв.м., расположенной на первом этаже пятиэтажного дома стоимостью # рублей, а ответчик обязуются ежемесячно вносить на счет АБГП «Газпромбанк» (ЗАО) денежную сумму в погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере # рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

# года денежная сумма в размере # рублей перечислена на расчетный счет Лагуновой *.*.

Во исполнение условий кредитного договора, # года между гражданами Гизатуллиной *.*. и Лагуновой *.*. заключен договор № # купли-продажи квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 28,7 кв.м., в том числе жилой площади 16 кв.м., расположенной на первом этаже пятиэтажного дома по адресу: УР, г.Ижевск, ул. # #, стоимостью # рублей. В соответствии с п. 2.4 договора купли-продажи комната в обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору считается находящейся в залоге у кредитора – АБГП «Газпромбанк» (ЗАО) в силу закона.

В силу п. 1.6 кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору залогодатель Лагунова *.*. передала АБГП «Газпромбанк» (ЗАО) в залог квартиру по адресу: г. Ижевск, ул. #, #, оценочной стоимостью # рублей, по закладной от # года.

В результате заключения договора купли-продажи закладных, истец в настоящее время является владельцем закладной от # года на квартиру по адресу: г.Ижевск, ул. #, #.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком с # года платежи в погашение кредита и процентов не вносятся.

По состоянию на # года задолженность по кредитному договору составляет # рубля, из которых: # рублей – остаток задолженности по основному долгу, # рублей – сумма начисленных, но неуплаченных процентов, # рублей – начисленные пени.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений представителя истца, подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора № # от # года; копией договора от # года № # купли-продажи квартиры по адресу: г. Ижевск, ул. #, #-#; копией закладной на квартиру по адресу: г. #, ул. #, #; копией мемориального ордера № # от # года; расчетом задолженности по кредитному договору № # от # года по состоянию на # года; свидетельством о государственной регистрации права # № # от # года.

Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств возврата кредита, погашения процентов, либо доказательств возражений на заявленные требования ответчиками не представлено.



Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

Как установлено в судебном заседании, между ответчиком Лагуновой *.*. (далее по тексту – заемщики) и АБГП «Газпромбанк» (ЗАО) был заключен кредитный договор на сумму # рублей. Сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ.

В соответствии с условиями данного кредитного договора погашение кредита производится с одновременной уплатой процентов по нему ежемесячно, в сумме # рублей (раздел 3 договора).

Кредитор по договору свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако с # года и по настоящее время ежемесячные платежи по кредитному договору заемщиком не вносятся.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно условиям кредитного договора за предоставленный кредит истец взимает проценты в размере 14 % годовых от даты выдачи кредита по # года, и 13,5% годовых от даты # года до даты окончания срока исполнения денежного обязательства, начисляемые на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день его возврата включительно (п. 3.1, 3.2 договора).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца сумма основного долга по кредиту составляет # рублей, размер задолженности по уплате процентов составляет # рублей. Ответчиком данный расчет не оспаривается.

Проанализировав указанный расчет, суд признает его обоснованным, арифметически верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и считает возможным положить его в основу решения по делу. Как видно из справки о фактически уплаченных платежах и расчета взыскиваемой суммы, поступавшие от ответчика платежи были зачтены в погашение основного долга и процентов по договору, в счет уплаты неустойки суммы не зачислялись.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Лагуновой *.*. задолженности по кредитному договору по состоянию на # года по основному долгу в размере # руб. и по уплате процентов в размере # руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права в случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Из изложенного следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Учитывая, что размер неустойки, которую просит взыскать истец, настолько значителен (72% годовых), что, по мнению суда, противоречит ее компенсационной правовой природе, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки (пени) до учетной ставки ЦБ РФ 7,75% годовых (согласно Указанию ЦБ РФ от # № #), что составляет # руб..

Суд считает указанную сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения ответчиками своих обязательств по договору и достаточными для компенсации причиненных истцу убытков.

Кроме того, истец просит, начиная с # г. и по день полного исполнения обязательств по Кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - # рублей # копеек.

Учитывая, что истцом взыскивается задолженность по кредитному договору по состоянию на # года, в соответствии с п. п. 3.2, 5.2, 5.3 кредитного договора, ст. 809, 30 ГК РФ суд полагает законным и обоснованным требование о взыскании процентов по договору и неустойки с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.

Размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд также полагает необходимым снизить до размера существующей на момент рассмотрения дела ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых.

Учитывая изложенное выше, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму в размере 2080 380,33 рубля, в том числе: сумма основного долга по кредиту – # рубля, сумма задолженности по процентам – # рубля, пени - # рубля. Кроме того, подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование займом, начиная с # года и по день полного исполнения обязательств по кредитному договору из расчета 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 7,75 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - # рублей # копеек.

Как установлено в судебном заседании, одним из условий выдачи кредита заемщикам является заключение договора купли-продажи жилого квартиры по адресу: г. Ижевск, ул. #, #, состоящей из одной комнаты, общей площадью 28,7 кв.м., в том числе жилой площади 16 кв.м., влекущего возникновение ипотеки в силу закона, сторонами в котором будут являться: Лагунова *.*. - в качестве покупателя, Гизатулина *.*. - в качестве продавца, по цене # рублей.

# года между гражданами Лагуновой *.*. и Гизатулиной *.*. заключен договор купли продажи квартиры, расположенной по адресу: г. Ижевск, ул. #, #, стоимостью # рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры, права собственности ответчика на квартиру, а также ипотеки в силу закона произведена # года.

В ходе судебного заседания установлено также, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору № # от # года является ипотека в силу закона квартиры, жилой площадью 16 кв.м., по адресу: г. Ижевск, ул. #,#.

В силу п. 1.6 кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной. С # года спорное жилое помещение находилось в залоге у первоначального залогодержателя АБ ГП «Газпромбанк» (ЗАО).

В настоящее время владельцем закладной на квартиру, жилой площадью 16 кв.м., в квартире по адресу: г. Ижевск, ул. #, #, является истец ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию».

# года истцом ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии). При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце. В отметке должны быть точно и полно указаны имя (наименование) лица, которому переданы права по закладной, и основание такой передачи. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем, а если эта надпись не является первой - владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке.

В соответствии с п. 2. ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая Решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по настоящее время, суд приходит к выводу о том, что залогодержатель ОАО «Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию» вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного ими имущества.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется Решением суда.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Истцом предъявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, жилой площадью 16 кв.м., расположенную по адресу: г. Ижевск, ул. #, #, и определении начальной продажной цены # рублей. Указанная стоимость квартиры соразмерна задолженности ответчиков по кредитному договору № # от # года. Ответчиком возражений по существу относительно указанной стоимости не представлено, ходатайство о назначении оценочной экспертизы не заявлено.

Поскольку задолженность по кредитному договору может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество, размер исковых требований превышает стоимость заложенного имущества, суд полагает необходимым обратить взыскание на жилое помещение квартиру, жилой площадью 16 кв.м., расположенную по адресу: г. Ижевск, ул. #, #, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества # рублей.

Учитывая, что размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ уменьшен судом по своей инициативе, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере # рублей и обращении взыскании на заложенное имущество. Государственная пошлина по указанным требованиям в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет # рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере # рублей (от первоначально заявленных исковых требований).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Лагуновой *.*. в бюджет города Ижевска подлежит взысканию государственная пошлина в размере # рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-235, 98, 103, 199, 237 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Лагуновой Натал о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Лагуновой Натал в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» # рублей, в том числе:

сумму основного долга в размере # рублей;

сумму процентов за пользование кредитом в размере # рублей;

пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в размере # рублей;

пени за нарушение сроков возврата кредита в размере # рублей,

госпошлину в размере # рублей.

Взыскать с Лагуновой Натал в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 7,75% годовых на сумму остатка неисполненных денежных обязательств по основному долгу – # рублей, начиная с # года по день исполнения обязательств по кредитному договору.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № # от # года имущество: квартиру, расположенную по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. #, кв. #, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества # рублей.

Взыскать с Лагуновой Натал в бюджет города Ижевска государственную пошлину в размере # рублей.

Лагунова *.*. вправе подать в Устиновский районный суд г. Ижевска заявление об отмене настоящего решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное Решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено # года

Судья - *.*. Ступак