Решения районных судов

О взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. Встречный иск о расторжении кредитного договора.. Решение от 04 февраля 2011 года № 2-7-11. Воронежская область.

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко *.*.,

с участием: ответчика - Бережного *.*.,

при секретаре - Полуниной *.*.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бережному Алексан о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, встречному иску Бережного Алексан к ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Липецкий филиал обратился в суд с иском к Бережному *.*. о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., в т.ч. суммы основного долга <данные изъяты>. коп., суммы процентов <данные изъяты>., комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>.;
обратив взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, кузов №№, двигатель №; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Воронежского филиала (Кредитор), и Бережным *.*. (Заемщик) заключен Договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки за пользование кредитом - 10,5% годовых, с ежемесячным погашением процентов за пользование кредитом и основного долга в сумме <данные изъяты> руб. 34 коп., дата погашения 18 число каждого месяца. Кредит мог быть использован только на покупку автомобиля. Бережной *.*. за предоставленный кредит купил в ООО «<данные изъяты>» автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, кузов №№, двигатель №. На Заемщика была возложена обязанность оплаты страховых премий по договору АВТОКАСКО в пользу страховщика ВРФ ООО СК «Согласие». В целях обеспечения выданного кредита в договоре предусмотрен залог приобретаемого автомобиля (п. 8.1.). Бережным нарушена установленная графиком и договором обязанность по оплате ежемесячных платежей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачено банку <данные изъяты>.

Ввиду нарушения заемщиком обязанности по надлежащему исполнению условий договора, Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты всех начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.7.5. Договора), с обращением взыскания на заложенное имущество. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Заемщика перед Кредитором образовалась задолженность в размере <данные изъяты>.

Ответчик Бережной *.*. исковые требования признал частично, в части признания долга по кредитному договору, не признал в части необходимости возврата сразу всей суммы долга, начисленных процентов, неустойки, а также в части обращения взыскания на автомобиль <данные
изъяты>. Бережным *.*. заявлены встречные исковые требования о расторжении кредитного договора. Пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ он купил в ООО «<данные изъяты>» автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ. выпуска, за <данные изъяты> руб., заплатил наличными <данные изъяты> руб. и забрал автомобиль. Автомобиль приобрел в кредит, под 10,5% годовых, должен был платить кредит по <данные изъяты> руб. ежемесячно 18 числа. На какую сумму был кредит, не знает, кредитный договор ему не дали, об условиях договора неизвестно. Договор залога ему не предоставили. Ввиду заявленных требований о досрочном взыскании, просит расторгнуть кредитный договор. До марта 2009г. платил каждый месяц по <данные изъяты> руб., затем перестал платить из-за материальных проблем. За этот период Банк присылал несколько напоминаний, предлагали отсрочку, но он не поехал, т.к. не было денег на проезд. ДД.ММ.ГГГГ оплатил в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты> руб. и в дальнейшем согласен платить ежемесячно <данные изъяты> руб.

Ответчик по встречному иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Липецкого филиала встречные исковые требования Бережного *.*. не признал, в письменном отзыве указал, что зачет требований, вытекающих из кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бережным, по инициативе клиента не допускается.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, в срок, предусмотренный обязательством.

В соответствии со ст.ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ч.2 ст.819, ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями главы 29 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства ОАО АКБ «РОСБАНК» установлено, что:

-Акцепт Банка- полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с Клиентом Кредитного договора, Договора банковского счета и
Договора залога на условиях, указанных в Заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по открытию Клиенту счета и действия по зачислению суммы Кредита, для чего в заявлении-оферте указывается номер и дата заключенного кредитного договора;

Анкета- заявление-анкета на предоставление кредита, подписанная клиентом и содержащая необходимую информацию;

-Заявление-оферта- заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, содержащее безотзывную оферту (предложение) клиента на заключение кредитного договора;

-Кредитный договор- договор о предоставлении кредита, заключенный между клиентом и банком, составными частями которого являются: заявление-оферта, условия и тарифы банка.; кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет денежных средств (л.д. 10-15). На листах Условий имеется подпись Бережного *.*. от дата ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Бережным *.*. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Воронежский филиал подано Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (безотзывная оферта), которым Банку дано согласие на заключение с ним: договора о предоставлении кредита на приобретение ТС, договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредита, оплату страховых премий по договорам страхования. Сумма кредита по заявлению-оферте -<данные изъяты>., назначение - для приобретения транспортного средства ВАЗ<данные изъяты>, ежемесячный платеж-<данные изъяты>., дата последнего погашения ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту -10,5%, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета <данные изъяты>., продавец ТС ООО «Лада-Стиль», стоимость приобретаемого транспортного средства 240.000 руб., данный автомобиль является предметом залога, оценка по договору залога -<данные изъяты>., договор добровольного страхования автогражданской ответственности заключить с ВРФ ООО СК «Согласие», дата заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, номер кредитного договора № (л.д. 8,9).

Из информационного графика платежей по кредитному договору № видно, что сумма кредита-<данные изъяты>.00коп.; дата предоставления ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору
10,5%годовых, сумма кредита и процентов по договору <данные изъяты>., общая сумма платежей <данные изъяты>., суммарная ставка (без учета платежей в пользу 3-х лиц)-19,77%годовых, эффективная процентная ставка 28,25%; за 1 год пользования кредитом сумма иных комиссий и платежей составляет <данные изъяты> руб.00коп.(страховая премия). Из суммы ежемесячного платежа комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. На Графике имеется подпись Бережного *.*. (л.д.85-86).

Воронежским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» перечислено: платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ для ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> руб. (л.д. 17); платежными поручениями №, № от ДД.ММ.ГГГГ для ВРФ ООО СК «Согласие»- 14.862 руб. (л.д. 18,19). Исполнение банком своей обязанности по предоставлению заемщику денежных средств Бережным *.*. не оспаривается.

Между ООО «<данные изъяты>» (Продавец) и Бережным *.*. (Покупатель) ДД.ММ.ГГГГ заключены: Договор № купли-продажи автомобиля, согласно которого продавец оказывает покупателю помощь в приобретении автомобиля <данные изъяты>, легковой на сумму <данные изъяты> руб.; Договор купли-продажи автомобиля №, согласно которого продавец продал покупателю ТС за указанную сумму, из которых наличными в кассу уплачено <данные изъяты>., через банк по кредитному договору <данные изъяты> руб.: автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, цвет серо-зеленый мет., идентификационный номер №, Бережной получил ТС по Акту приема-передачи (л.д. 25-26,27, 92, 93-94). Получение Бережным а/м <данные изъяты>, постановка его на учет в органах ГИБДД Павловского района в качестве владельца, и наличие у него данного а/м ответчиком не оспаривается.

Между ООО «СК «Согласие» Воронежский региональный филиал (страховщик) и Бережным *.*. ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен договор страхования по риску «Автокаско», предметом страхования является
ТС <данные изъяты>, идентификационный номер №, страховая сумма <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>., что подтверждается полисом страхования транспортных средств Серия 13600-02379/08 (л.д. 97).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Агентство по возврату долгов» заключен агентский договор № №-Воронеж, согласно которого Агентство по поручению Банка принимает на себя обязательство от имени Банка и за его счет совершать действия по взысканию задолженности заемщиков банка - физических лиц (л.д. 113-121).

Воронежским филиалом ООО «Агентство по возврату долгов» от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» направлено Бережному *.*. уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, которым заемщик уведомлен, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитором произведен расчет задолженности, составившей <данные изъяты>., в т.ч. просроченная сумма основного долга <данные изъяты>., просроченные начисленные проценты <данные изъяты>., неустойка (штрафные санкции) <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>. (л.д. 30).

Приказом Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) № от ДД.ММ.ГГГГ Воронежский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» переведен в статус операционного офиса «Воронежский» Липецкого филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д. 47).

Из представленного Расчета задолженности, выписки движения денежных средств по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, видно, что Бережным *.*. вносились суммы в погашение:

-основного долга: ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., а всего Бережным *.*. уплачено <данные изъяты>. Сумма срочного основного долга-<данные изъяты>., сумма просроченного основного долга-<данные изъяты>.;

-процентов за пользование кредитом: ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., а всего Бережным *.*. уплачено <данные изъяты>.; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по процентам
составил <данные изъяты>. Сумма процентов, начисленных Банком на ср долг составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.;

-комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>., а всего Бережным *.*. уплачено <данные изъяты>. Сумма долга по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>. (л.д. 19-20, 21-24).

Согласно приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Бережным *.*. уплачено в погашение кредита <данные изъяты> руб. (л.д. 125).

Таким образом, судом установлено, что ответчиком Бережным *.*. допущена неоднократная просрочка погашения как суммы основного долга, так и начисленных процентов за пользование кредитом, при этом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не осуществлялись платежи в погашение кредита, внесенная ответчиком на счет кредитора денежная сумма 10000 руб. подлежит зачету в счет взыскания задолженности по процентам.

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы (л.д. 19-20), суд находит его произведенным в соответствии с законом и договором в части основного долга в размере <данные изъяты>, и в части процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Однако, сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является исчисленной неверно и подлежит снижению по следующим основаниям: с ДД.ММ.ГГГГ подлежат уплате проценты по договору из расчета 10,5% годовых на день принятия решения судом, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, поскольку банк заявил требование о досрочном взыскании кредита с процентами. За период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ (т.е. за 8 мес.10дней=250дней) размер суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами составил за 250 дней:

-<данные изъяты>.х0,105:365х250дней= <данные изъяты>.

Всего к уплате процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ включительно подлежит (<данные изъяты>.+<данные
изъяты>.)=<данные изъяты>. - <данные изъяты>., уплаченных Бережным ДД.ММ.ГГГГ Итого долг по процентам на ДД.ММ.ГГГГ= <данные изъяты>.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга <данные изъяты>. и процентов по договору <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей“ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П “По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 г. “О банках и банковской деятельности“, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей», нарушает права ответчика. Поскольку при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле «договора банковского счета», а служит лишь для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поэтому требование об уплате комиссии не может быть удовлетворено при взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемыми периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения,
т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, истцом в обоснование заявленных требований не представлен суду договор залога автомобиля, нет сведений о дате его заключения и на каких условиях. Отсутствует договор залога и у ответчика, поэтому требование об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ Липецким филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» при подаче искового заявления уплачено государственной пошлины <данные изъяты>. (л.д.43). Судебные расходы подлежат взысканию частично в сумме <данные изъяты> коп., пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Бережного Алексан в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК»

сумму основного долга <данные изъяты>., сумму процентов за пользование кредитом на день вынесения решения суда <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>., а всего (<данные изъяты>.+<данные изъяты>.) <данные изъяты>.00коп. (<данные изъяты> руб.00коп.).

Расторгнуть договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Воронежского филиала и Бережным Александ

В остальной части в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в кассационном порядке в течение 10 дней.

Судья *.*. Петренко