Решения районных судов

О частичном взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 29 ноября 2010 года №. Липецкая область.

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующего судьи Богомоловой *.*.

при секретаре Гришиной *.*.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Липецке

с участием ответчика Логиновой *.*.

гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Логиновой *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Логиновой *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ. Логинова *.*. обратилась в адрес Банка с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере сумма руб. Банк акцептовал данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на
банковский счет заемщика, то есть кредитный договор был заключен, и ему присвоен номер № Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, то есть не исполнил обязательства по возврату задолженности, которая составляет 79611 руб. 97 коп., в том числе: долг по уплате комиссии 19192,00 руб., текущий долг по кредиту 37210,17 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 3338,00 руб., просроченный кредит 18036,53 руб., просроченные проценты 1835,27 руб. Указанную сумму ответчик просил взыскать с истца, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 2588,36 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик Логинова *.*. в судебном заседании иск признала частично, не оспаривала, что допускала просрочку ежемесячных платежей, возражала против уплаты комиссии за ведение счета,
представила приходный кассовый ордер о внесении суммы 30000 руб. для погашения кредита в период рассмотрения дела.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309,310,314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами.

Исковые требования подтверждены следующими письменными доказательствами: копией заявления Логиновой *.*. в Банк от ДД.ММ.ГГГГ. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д.19-20), Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 (л.д.21), копией карточки с образцами подписи (л.д.24), графиком ежемесячных платежей (л.д.25), информацией о кредите (л.д.26), копией платежного поручения №11507 от ДД.ММ.ГГГГ. о перечислении на счет Логиновой *.*. суммы кредита сумма руб. (л.д.27), расчетом задолженности (л.д.28-32).

Кредитный договор сторонами не оспорен.

Поскольку заемщик Логинова *.*. не исполняла надлежащим образом свои обязательства перед Банком, неоднократно допуская просрочку погашения долга по кредиту и по уплате срочных процентов, что следует из расчета задолженности и не оспаривалось ответчиком, то на основании п.5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Задолженность по кредитному договору, согласно расчету истца, составляла по состоянию на 30.08.2010г. сумму 79611 руб. 97 коп., в том числе: долг по уплате комиссии 19192,00 руб., текущий долг по кредиту 37210,17 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 3338,00 руб., просроченный кредит 18036,53 руб., просроченные проценты 1835,27 руб. (л.д.31-32).

Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен. Вместе с тем ответчик возражал против взыскания суммы задолженности
по уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку данный счет был открыт только для зачисления на него суммы кредита и платежей в погашение кредита.

Суд считает, что из суммы задолженности подлежит исключению долг по уплате комиссии в сумме 19192,00руб. по следующим основаниям.

Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, а также графиком ежемесячных платежей предусмотрено, что ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1120 руб.; комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. При исполнении заемщиком в полном объеме обязательств по кредитному договору счет закрывается.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями), отношения, регулируемые законодательством о
защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей“ может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации “О защите прав потребителей“.

Исходя из смысла статьи 39 Закона “О защите прав потребителей“ в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона “О защите прав потребителей“, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона “О защите прав потребителей“, а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности,
относится кредитный договор.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор, в котором заемщиком является гражданин, получающий кредит для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является возмездным договором, содержание которого - оказание банком услуги заемщику по выдаче кредита. Следовательно, отношения, вытекающие из кредитного договора с участием гражданина-заемщика, регулируются Законом “О защите прав потребителей“.

Вместе с тем отношения банка и заемщика регулируются параграфами 2 и 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона “О защите прав потребителей“ к отношениям, вытекающим из кредитного договора с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона “О защите прав потребителей“ о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В настоящее время эта позиция закреплена законодателем в Федеральном законе от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Частью 9 ст.30 этого Закона, введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. №46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком
России.

На основании этой же статьи 30 Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение и обслуживание ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку оплата ссудного счета, взимаемая Банком, противоречит закону и нарушает права потребителя Логиновой *.*., то долг по уплате комиссии в сумме 19192 руб. не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 60419 руб. 97 коп.

В
связи с досрочным взысканием суммы кредита и процентов за пользование им действие кредитного договора прекращается.

В период рассмотрения дела истцом добровольно внесена на счет в Банке в погашение кредита сумма 30000 руб., что подтверждено копией приходного кассового ордера №12857 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.45). В связи с этим Решение суда в указанной части следует не обращать к исполнению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по настоящему делу уплачена госпошлина в сумме 2588 руб. 36 коп. (л.д.5). Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 2012 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Логиновой *.*. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 60419 (шестьдесят тысяч четыреста девятнадцать) руб. 97 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 2012 руб. 60 коп., а всего 62432 (шестьдесят две тысячи четыреста тридцать два) руб. 57 коп.

В остальной части иска отказать.

В связи с добровольной уплатой ответчиком в период рассмотрения дела суммы 30000 руб. в погашение кредита не обращать к исполнению Решение суда в части взыскания указанной суммы.

Считать прекращенным действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Логиновой *.*..

На Решение может быть подана кассационная жалоба в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: *.*. Богомолова

Мотивированное Решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: *.*. Богомолова

.